您的財(cái)務(wù)狀況是否「過關(guān)」？

文：劉敬助 2020-04-28

理財(cái)規(guī)劃 理財(cái) 財(cái)務(wù)模擬

理財(cái)規(guī)劃DIY-擬訂財(cái)務(wù)改善計(jì)畫

人生充滿變數(shù)，很難現(xiàn)在就全盤掌握人生變數(shù)，所幸這些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)容易標(biāo)準(zhǔn)化與量化，只要定期檢視自身的財(cái)務(wù)狀況，隨時(shí)修正各項(xiàng)模擬參數(shù)，即可隨時(shí)試算這一生財(cái)務(wù)狀況能否「過關(guān)」！

　　理財(cái)規(guī)劃並不難，其實(shí)就是簡單3步驟重複做：現(xiàn)況盤點(diǎn)->缺口改善->檢視修正?；仡櫳弦黄榻B的財(cái)務(wù)現(xiàn)況盤點(diǎn)，透過編製每年的財(cái)務(wù)收支狀況模擬表，以窺視個(gè)人(家庭)全生涯的財(cái)務(wù)收支是否平衡、財(cái)富是否有效累積、期望的人生目標(biāo)是否達(dá)成，及檢視是否犯了三個(gè)易造成財(cái)務(wù)缺口的行為(生活支出過多的「浪費(fèi)」、不當(dāng)?shù)耐顿Y、收入與財(cái)務(wù)夢想的不匹配)後，本篇將一步步帶領(lǐng)大家擬訂符合自身的財(cái)務(wù)改善計(jì)畫。

財(cái)務(wù)改善計(jì)畫擬訂的架構(gòu)

財(cái)務(wù)改善計(jì)畫主要分為四項(xiàng)：生活收支管理計(jì)畫、負(fù)債信用計(jì)畫、投資儲(chǔ)蓄計(jì)畫、以及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)畫。其共同目標(biāo)就是要完成「人生夢想清單」在規(guī)劃的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)，而「全生涯財(cái)務(wù)模擬狀況表」則是用以檢視及確保四項(xiàng)財(cái)務(wù)計(jì)畫的合理性，使之得以落地執(zhí)行。請參閱下圖一，各項(xiàng)內(nèi)容說明以下：

生活收支管理計(jì)畫

生活收支管理是理財(cái)規(guī)劃最核心的項(xiàng)目，本業(yè)的工作收入是大多數(shù)人最主要的收入，因此，在人生上半場，專注本業(yè)提升自我的專業(yè)競爭力，是最重要的任務(wù)，努力追求收入＞支出則是最簡單的目標(biāo)。

負(fù)債信用計(jì)畫

適度的舉債(如房貸)可提早實(shí)現(xiàn)人生夢想(買房)，但何謂「適度」則是關(guān)鍵，若無健全財(cái)務(wù)規(guī)劃，往往很容易讓個(gè)人(或家庭）財(cái)務(wù)陷入困境，甚至造成重大損失，因此，適當(dāng)?shù)呐e債時(shí)機(jī)，是生活收支平穩(wěn)且每年已有餘裕的狀況下。

註：負(fù)債信用計(jì)畫通常用於有「實(shí)物」類型的人生夢想清單(如：房子、車子)。

儲(chǔ)蓄投資計(jì)畫

儲(chǔ)蓄與投資的差異，在於風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬的高低，「儲(chǔ)蓄」是指存款(或定存)，而「投資」商品甚多，投資報(bào)酬率約莫2%-10%不等。高報(bào)酬投資一定伴隨高風(fēng)險(xiǎn)是不變的定律，所幸所有投資工具普遍都有波峰波谷的循環(huán)，而且長期趨勢向上。因此，短期(1-5年)的財(cái)務(wù)目標(biāo)(結(jié)婚準(zhǔn)備金、旅遊準(zhǔn)備金)適合用「儲(chǔ)蓄」累積，而中長期(5年以上)的財(cái)務(wù)目標(biāo)(買房準(zhǔn)備金及退休準(zhǔn)備金)，則可運(yùn)用「投資」複利的效果來達(dá)成。

註：儲(chǔ)蓄投資計(jì)畫通常用於「準(zhǔn)備金」類型的人生夢想清單(如：教育準(zhǔn)備金、退休準(zhǔn)備金)。

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)畫(保險(xiǎn)規(guī)劃)

如能按步就班依上述各項(xiàng)計(jì)畫執(zhí)行，看似自此不必再為錢煩惱，然而，人生無常，一次突發(fā)意外，可能造成重大損失，所幸這類風(fēng)險(xiǎn)，可運(yùn)用保險(xiǎn)高摃桿的特性，只要花費(fèi)少許的保費(fèi)就能進(jìn)行重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的移轉(zhuǎn)，以確保家庭財(cái)務(wù)計(jì)畫得以順利進(jìn)行。

全生涯財(cái)務(wù)模擬狀況表

依照個(gè)人(或家庭)財(cái)務(wù)現(xiàn)況盤點(diǎn)，及人生夢想清單期望實(shí)現(xiàn)的時(shí)間點(diǎn)，再預(yù)估每年所有的收入及支出，並考慮通膨及利率等因素，模擬每年的收支狀況後，試算出個(gè)人(或家庭)每年的收支表及資產(chǎn)負(fù)債表，用以檢視是否符合「財(cái)務(wù)健全的人生三要件」。

收支模擬與擬訂財(cái)務(wù)改善計(jì)畫

每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況不盡相同，每個(gè)人都是特殊的案例，難以用通則進(jìn)行說明，以下僅就26歲剛就業(yè)的年輕人為範(fàn)例，進(jìn)行財(cái)務(wù)計(jì)畫的說明：

收支模擬

人生夢想清單

薪資收入預(yù)估

收入及各項(xiàng)支出(準(zhǔn)備金)預(yù)估

模擬參數(shù)說明：(準(zhǔn)備金以?？顚Ｓ脼樵瓌t)

1. 日常生活費(fèi)：每年食衣住行育樂的生活費(fèi)用(預(yù)估第1年花費(fèi)66萬多，每年以通膨率2%遞增），但不包含夢想清單中的結(jié)婚基金、生育兒費(fèi)用、購車、買房及退休金準(zhǔn)備等。

2. 結(jié)婚準(zhǔn)備金：預(yù)估花費(fèi)30萬，自26歲每年提撥6萬準(zhǔn)備金放定存，為期5年。

3. 育兒準(zhǔn)備金：預(yù)計(jì)自30歲起，每一子女每年提撥18萬準(zhǔn)備金支出，至大學(xué)畢業(yè)。

4. 購車準(zhǔn)備金：預(yù)計(jì)自28-32歲，每年提撥6萬準(zhǔn)備金放定存，於32歲購置30萬中古車；並於33-42歲，每年提撥10萬準(zhǔn)備金做投資(投報(bào)率3%），於43歲購置100萬新車。

5. 買房準(zhǔn)備金：預(yù)計(jì)自30-40歲，每年提撥20萬準(zhǔn)備金做投資(投報(bào)率3%），於40歲購置1,000萬的房子，支付20%頭期款及裝潢共250萬。

6. 房貸還款金：800萬貸款，利率2.5%，自41歲起每月還款4萬至60歲。

7. 退休準(zhǔn)備金：自44歲起，每年提10萬準(zhǔn)備金做投資(投報(bào)率3%)，並逐年增加2萬投資額，至60歲退休，預(yù)估(投報(bào)率3%)可領(lǐng)回本利和550萬。

8. 退休金請領(lǐng)：65歲開始請領(lǐng)勞保及勞退退休金，再加計(jì)自行準(zhǔn)備的退休金，預(yù)估夫妻每月各領(lǐng)40,000元。

9. 退休後，仍保有已無房貸的房子可供居住養(yǎng)老。

收支模擬後的結(jié)果，如下圖二所示

由上圖二可完整檢視各年齡區(qū)間(版面關(guān)係改以5年)收入與支出關(guān)係，並得到以下結(jié)論：

● 各項(xiàng)人生夢想清單皆能在期望時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)

●?符合「財(cái)務(wù)健全的人生三要件」

　　此範(fàn)例為成功的收支模擬，後續(xù)只要按以上的收支模擬結(jié)果，擬訂各項(xiàng)財(cái)務(wù)改善計(jì)畫的執(zhí)行細(xì)節(jié)即可。

　　當(dāng)然，規(guī)劃與模擬只是起頭，計(jì)畫的落實(shí)執(zhí)行才是關(guān)鍵，此外，人生充滿變數(shù)，很難現(xiàn)在就全盤掌握人生所有變數(shù)，所幸這些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)容易標(biāo)準(zhǔn)化與量化，因此，只要定期檢視自身的財(cái)務(wù)狀況，隨時(shí)修正各項(xiàng)模擬參數(shù)，即可隨時(shí)試算這一生財(cái)務(wù)狀況能否「過關(guān)」。

理財(cái)正面意義：活在當(dāng)下，點(diǎn)燃生命的熱情

回到理財(cái)?shù)某踔耘c正面意義，是藉由理財(cái)?shù)囊?guī)劃，讓我們看清今生的財(cái)務(wù)狀況是否健全，以及提前思考並解決金錢問題，才能把心思放在金錢所不能解決的議題，進(jìn)而提升幸福感，以及發(fā)揮自身的天賦，完成今生的使命。

未完待續(xù)～

Hi，我是Kevin(助子)

一名非金融從業(yè)人員卻熱愛理財(cái)?shù)馁Y訊人。

歷任ERP程式設(shè)計(jì)師、財(cái)務(wù)顧問師，現(xiàn)任財(cái)務(wù)主管，試圖以企業(yè)財(cái)務(wù)管理的觀點(diǎn)與經(jīng)驗(yàn)，加上個(gè)人對(duì)金錢財(cái)富的體悟，試圖發(fā)展出個(gè)人與家庭理財(cái)規(guī)劃的模式，期望人們都不為錢所困，進(jìn)而發(fā)揮天賦，完成今生的使命。

引用一位財(cái)經(jīng)前輩書中的一段話為座右銘：
「金銀為盾、生產(chǎn)力為矛，知識(shí)指引方向、勇氣追尋夢想，面對(duì)未來，我們已無所畏懼。」

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